哪些(xiē)房(fáng)貸能(néng)申請(qǐng)下(xià)調利率？利←₽率能(néng)下(xià)調到(dào)多(duō)少(sh×←ǎo)？到(dào)底怎麽操作(zuò)？……自(zì)兩部門(mén)發文(wén)引φ≈‍導降低(dī)存量首套住房(fáng)貸款利率後，這(zhè)些(xiē)問(↕'♠wèn)題一(yī)直困擾著(zhe)借款人(rén)。多€≠(duō)家(jiā)銀(yín)行(xíng)日(÷λ♥‌rì)前發布公告，明(míng)确了(le)“操作(zuò)指南(nán₩♦♣)”。請(qǐng)跟記者來(lái)看(kàn)看(kàn)。

問(wèn)題一(yī)：我的(de)城(chéng)市(shΩ→ì)剛宣布執行(xíng)“認房(fáng)不(bù)用(yòng)認貸”，原來(lá‍™φ±i)按二套房(fáng)貸利率辦的(de)房(fáng)貸能(néng)申請(qǐng)下(±≤"∞xià)調利率嗎(ma)？

答(dá)：可(kě)以。這(zhè)次調整範圍明(míng)确是(shì)首套個(gè)人(ré§σn)住房(fáng)貸款，但(dàn)根據近(jìn)期“↕♣認房(fáng)不(bù)用(yòng)認貸”政策落地(dì)情況，各家§¶(jiā)銀(yín)行(xíng)也(yě)細化(huà)了(lΩ≥e)首套房(fáng)貸的(de)認定标準。

農(nóng)行(xíng)表示，房(fáng)屋購(gòu)買時σ÷(shí)家(jiā)庭在當地(dì)沒有(yǒu)其他(tāγ )成套住房(fáng)，但(dàn)因當地(dì)政府采取“認房(fáng)又(y>↔£òu)認貸”政策導緻該套住房(fáng)按照(zhào)二套房(fáng)★γ貸利率标準辦理(lǐ)房(fáng)貸，現(xiàn)在當地(dì)政府σ∑'§執行(xíng)“認房(fáng)不(bù)用(yòng)認‍↑™貸”政策的(de)，也(yě)在調整範圍內(nèi)。

工(gōng)行(xíng)表示，房(fáng)屋購(gòu)買時(shí)不& ≥(bù)是(shì)家(jiā)庭在當地(dì)唯一(yī)γ​γφ成套住房(fáng)，但(dàn)後期通(tōng)過交易等方式出售了≤∏↑(le)其他(tā)成套住房(fáng)，本住房(fáng)成為Ω✘(wèi)家(jiā)庭在當地(dì)唯一(yī)成套住房(fá↓★αng)且當地(dì)政府執行(xíng)“認房(fáng)不(bù)<↓用(yòng)認貸”政策的(de)，也(yě)可(kě)以申請(qǐng)調整。

也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)，原來(lái)“認房(fáng)又(yòu)認← ©貸”政策下(xià)的(de)購(gòu)房(fáng)者，₽σ有(yǒu)機(jī)會(huì)通(tōng)過“二套轉首套”•≠↔享受政策利好(hǎo)。

問(wèn)題二：我的(de)房(fáng)貸是(shì)在房(fáng∑∞≥₹)貸利率“換錨”前辦的(de)，利率能(néng)降多(duō β♦β)少(shǎo)？

答(dá)：工(gōng)行(xíng)表示，2019年(nián)10月(y♣Ωuè)8日(rì)（不(bù)含當日(rì)）前發放(λ‌σfàng)、已轉換為(wèi)貸款市(shì)場(chǎng)報(bà₹←Ωo)價利率（LPR）定價的(de)浮動利率貸款，最低(dī)可≥''(kě)調整至相(xiàng)應期限LPR不(bù)加點，原貸款發放(fàng)時(shí)所在城‌₩↔≠(chéng)市(shì)首套房(fáng)貸利率政策下δε¥(xià)限轉換後為(wèi)LPR加點的(de)，按發放(fàng)時(s≠☆hí)所在城(chéng)市(shì)首套房(fáng)貸利率政策下(xià)限執行(xín‌≈©g)。

一(yī)個(gè)背景是(shì)：2019年(nián)10月(yuè)8日(rì)起，新←∞¶¶發放(fàng)的(de)商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率正式“換錨♣•α”，以LPR為(wèi)定價基準加點形成。存量個(gè)人(rén)住房(fángγ$ λ)貸款定價基準轉換也(yě)于2020年(nián)8月(yuè♣<>)底結束。

如(rú)果小(xiǎo)張在2019年(nián)初簽訂了(le)房(f‌✘↕♦áng)貸合同，利率是(shì)貸款基準利率的(de)1.1倍。轉換為(wèi)>♦LPR定價後，小(xiǎo)張的(de)房(fáng)♦↕貸變為(wèi)LPR加59個(gè)基點。假設小(xiǎo)張當時(shí)所在城(ché$ ☆ng)市(shì)的(de)政策下(xià)限與全國(guó)保持一(yī)緻，那(nà↑✔ )這(zhè)次調整，小(xiǎo)張的(de)房(fáng)貸可(kě)以調整為(w→Ω&èi)LPR，明(míng)明(míng)白(bái)白&φ(bái)可(kě)以降低(dī)59個(gè)基點。

不(bù)過，值得(de)注意的(de)是(shì)，幾家Ω‍ (jiā)銀(yín)行(xíng)都(dōu)表示，如(rú)果你(nǐ)✘↔↓當時(shí)的(de)貸款利率低(dī)于全國(guó)下(xià)限，銀(yín)行(xí€∑♠ng)将不(bù)作(zuò)調整。

比如(rú)，小(xiǎo)王在2015年(nián)© ♠σ8月(yuè)1日(rì)簽訂了(le)房(fáng§©)貸合同，當時(shí)享受了(le)貸款基準利率打九折（下(xià‍☆✔<)浮10%）的(de)優惠。在“換錨”後，小(xiǎo)王的(∞ ↔<de)房(fáng)貸轉換為(wèi)LPR減39個(gè)基點。因為(wèi)小(xiǎo)王₽α♥的(de)房(fáng)貸利率水(shuǐ)平已低(dī)于L©​PR，因此銀(yín)行(xíng)将不(bù)作(z <¥★uò)調整，小(xiǎo)王的(de)房(fáng)貸仍維持LPR減39個(gè€↑γ)基點。

問(wèn)題三：以LPR為(wèi)定價基準發放(fàn→←g)的(de)房(fáng)貸利率怎樣調整？能(néng)下(xià)調多(duō)少φ₽↑<(shǎo)？

答(dá)：中國(guó)銀(yín)行(xíng)表示σα，2019年(nián)10月(yuè)8日(rì)（含）至2022年(nián)5月(yΩπuè)14日(rì)（含）發放(fàng)的(de)，調整後的(de)利率按全國(guó)σ$首套房(fáng)貸利率政策下(xià)限，即相(xiàng)應期限（原貸款合同期限）LP★≤R利率執行(xíng)；2022年(nián)5月(yu¥ ∞è)15日(rì)（含）至2023年(nián)8月(yuè)31日(rì)（含）已發放(fànπ π©g)的(de)或已簽訂合同但(dàn)未發放(fàng)的(d÷↔↑e)，調整後的(de)利率按全國(guó)首套房(f§♥áng)貸利率政策下(xià)限，即相(xiàng)應期限（原貸款合同期限）ε®LPR減20個(gè)基點執行(xíng)。

這(zhè)一(yī)次，你(nǐ)的(de)房(fáng)貸利率能(néng)降多(duō'€φπ)少(shǎo)，取決于兩個(gè)關鍵因素：貸款發放(fàng)時(shí)​βε‍間(jiān)，以及所在城(chéng)市(shì)首套房(fáng)貸利率政策下(xiබ)限。影(yǐng)響降幅多(duō)少(shǎo)<§↑的(de)“分(fēn)水(shuǐ)嶺”就(jiù)是(shì)2₹•‍022年(nián)5月(yuè)15日(rì)，因為(wèi)自(zì)那(nà☆♦☆✔)日(rì)起，全國(guó)首套房(fáng)貸利率政策下(β&σ÷xià)限調整為(wèi)LPR減20個(gè)基點。

假設你(nǐ)所在城(chéng)市(shì)的(d₹•δe)首套房(fáng)貸利率政策下(xià)限與全國(guó)下(xià)限一(yī)緻，你( ♦♥nǐ)當時(shí)的(de)貸款利率是(shì)LPR加50個(gè)基點，那(nà)麽γγ♥就(jiù)會(huì)有(yǒu)兩種情況。第一(yī)種情況，如(rú)果貸款是(shì←↕§)在2022年(nián)5月(yuè)14日(rì)或之前發放(fàng)，↕☆這(zhè)次利率最低(dī)能(néng)調整到(dào)LP✘>>÷R，可(kě)下(xià)降50個(gè)基點；第二種情況∞"<，如(rú)果貸款是(shì)5月(yuè)15日(rì)及以後發放(fàng)的•∏(de)，最低(dī)能(néng)調整到(dào)LPR減20個(gè)"↑★®基點，可(kě)下(xià)降70個(gè)基點。

另外(wài)，對(duì)借款人(rén)而言，具體(tǐ​★)能(néng)享受到(dào)多(duō)大(dà)幅度的(™€Ωde)調降，還(hái)要(yào)看(kàn)辦理(lǐ)貸款時(shí)當地(dì)的(×☆♠&de)首套房(fáng)貸利率下(xià)限。

拿(ná)北(běi)京來(lái)說(shuō)，從(cóσ≠♣ng)房(fáng)貸利率“換錨”伊始，就(jiù)在全國(guó)政策下(xià)¥∏‌&限LPR的(de)基礎上(shàng)“因城(chéng)施≈≤策”加了(le)55個(gè)基點。北(běi)京市(shì)民(mín)小(xiǎo)ε→δε劉前幾年(nián)買首套房(fáng)時(shí)正趕上γ (shàng)信貸供給偏緊、利率走高(gāo)，合同利率簽訂為•λ(wèi)LPR加135個(gè)基點。這(zhè)次，他(tā)可(kě)以和(hé)銀↑÷(yín)行(xíng)協商，最多(duō)可(kě)降低(dī)的(de)®'→∞加點幅度是(shì)80個(gè)基點，降到(dào)簽訂合同當年(niá☆€♠n)北(běi)京首套房(fáng)貸利率政策下(xià)限，即LPR&¥$"加55個(gè)基點。

問(wèn)題四：如(rú)果此前沒有(yǒu)選擇将房(​≥fáng)貸利率轉換為(wèi)LPR計(jì)價，是©​(shì)不(bù)是(shì)就(jiù)無法享受此次下(xià)調？

答(dá)：不(bù)是(shì)，還(hái)有(yǒu)機(jī)會(∞λ"huì)申請(qǐng)轉為(wèi)采用(yòng)LPR定價的(λ→₽αde)浮動利率貸款。

農(nóng)行(xíng)表示，符合首套住房(fáng)貸款€φ利率政策，且未以LPR為(wèi)定價基準的(de)固定利率貸款或參考貸款基準利率定價的(€‍de)浮動利率貸款客戶，需申請(qǐng)轉換為(wèi)以Ω㶩LPR為(wèi)定價基準後，再進行(xíng)利率調整；未申請(♥σqǐng)轉換的(de)，将無法辦理(lǐ)。

問(wèn)題五：個(gè)人(rén)還(hái)需要(yào)提出申請(qǐng)嗎(ma)？π&✔

答(dá)：此次四大(dà)行(xíng)主要(yào)采用(yòng✘> )變更合同約定利率水(shuǐ)平的(de)方式，大(dà)部★£×☆分(fēn)銀(yín)行(xíng)将于2023年(niá↕ &δn)9月(yuè)25日(rì)起主動進行(xíng)批量下(xià)調，無需客戶申請(qǐng)↑↕π。辦理(lǐ)存量首套個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率調整過程中，>≤σπ銀(yín)行(xíng)不(bù)收取任何費(fèi)用(yòng)。

但(dàn)是(shì)，如(rú)果要(yào)采取“新貸款”置換“老(lǎo)貸₽™×÷款”的(de)方式，或者要(yào)申請(qǐng)“二套轉首套‌©♦”，那(nà)還(hái)得(de)向銀(yín)行(x₹⶧íng)提出申請(qǐng)。

如(rú)工(gōng)行(xíng)表示，“二套轉首套”、不(π £bù)良貸款歸還(hái)積欠本息及當前執行(xíng)固定利率 ∑☆或基準利率定價的(de)存量房(fáng)貸客戶，可(kě)于2023年(nián)9月(yuè↔₩)25日(rì)起向該行(xíng)提出申請(qǐng)。