商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率定價機(jī)制(zhì)完善後，借ε'π₹款人(rén)的(de)存量房(fáng)貸利率将如(rú)何降？

9月(yuè)29日(rì)晚間(jiān)，中國(guó)人δ€♠≥(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)發布公告〔2024〕第11号，完善商業(yè£ £)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率定價機(jī)制(zhì)，推動降低(dī)≠λ"‌存量房(fáng)貸利率。

中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)公告〔2024〕第11号主要(yàασ₽o)進行(xíng)了(le)兩大(dà)優化(huà)：一(yī) ¶"是(shì)允許變更房(fáng)貸利率在LPR基礎上(shàng)的(de)加點幅度¶β。借貸雙方可(kě)通(tōng)過協商變更合同等方式調整加點幅度，以更準确體(tǐ→∑)現(xiàn)市(shì)場(chǎng)供求、借款人(ré←✘n)風(fēng)險溢價等因素變化(huà)。後續，市(sh≥♦♣©ì)場(chǎng)競争機(jī)制(zhì)可(kě)促使商業(yè)銀(yín™γ≠π)行(xíng)與借款人(rén)自(zì)主協商、适時(shí)調整加點幅度，不(bù)σ₹×₽需要(yào)等到(dào)新老(lǎo)房(fáng)貸利差積累較大(dà)後再由商業(yè)₹π☆™銀(yín)行(xíng)進行(xíng)批量調整，能 ↓Ω(néng)夠漸進有(yǒu)序緩釋矛盾，并維護合同嚴肅性。

二是(shì)取消房(fáng)貸利率重定價周期最短(duǎn)為(wèi)一(yī)年(n↔®ián)的(de)限制(zhì)。自(zì)2024年(nián‍±₩‌)11月(yuè)1日(rì)起，新簽訂合同的(de)浮動利率房(fáng)貸，☆♦與除房(fáng)貸之外(wài)的(de)其餘浮動利率貸款保持一(yī)緻，可(kě★δ₩)由借貸雙方自(zì)主協商确定重定價周期。符合條件(jiànπ‌)的(de)存量房(fáng)貸借款人(rén)在與商業(yè)銀(yín)行(xíng)協商₹π₽調整房(fáng)貸利率加點幅度的(de)同時(shí)，也(yě)可(kě)調整重定價周期，使Ω♦存量房(fáng)貸利率及時(shí)反映定價基準（LP✘±§αR）的(de)變化(huà)，暢通(tōng)貨币政策傳導。

各商業(yè)銀(yín)行(xíng)原則上(shàng)應于2024年(nián)10月<<(yuè)31日(rì)前統一(yī)對(duì)存量房(fáng)貸(包括首套、 ✔二套及以上(shàng))利率實施批量調整，對(duì)于LPR基礎上(shàng)加點幅度高(αγ≠gāo)于-30BP的(de)存量房(fáng)貸，将其加點幅度®<γ調整為(wèi)不(bù)低(dī)于-30BP，且不(bù)低(dī)于所在城(ché✘¶✔ng)市(shì)目前執行(xíng)的(de)新發放(fàng)商業(y±←è)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率加®$點下(xià)限（如(rú)有(yǒu)）。

存量房(fáng)貸利率調整後，利率較調整前的(de)4.0≥™6%降幅約0.5個(gè)百分(fēn)點，預計(jì)↓σ‌≈降幅為(wèi)平均值，具體(tǐ)到(dào)每個(gè)合同将各有(yǒu)不(bù)同。 ∑如(rú)果考慮到(dào)央行(xíng)政策利率下(xià)調0.≈λ✔α2個(gè)百分(fēn)點，10月(yuè)21日(rì)LPR可ε↕(kě)能(néng)跟随下(xià)降，在貸款重定價後，調整☆ ≠後的(de)存量房(fáng)貸利率水(shuǐ)平還(hσ'≈≥ái)将明(míng)顯低(dī)于3.55%，大(dà)幅節省房(f≠< ©áng)貸借款人(rén)的(de)利息支出。

批量調整後，借款人(rén)房(fáng)貸利率可(kě)降至多(‍Ω​duō)少(shǎo)

《關于批量調整存量房(fáng)貸利率的(de)倡議(∞  ←yì)》明(míng)确，批量調整階段，商業(yè)銀(yín)行(xíng)将在LPR上($φshàng)加點幅度高(gāo)于-30BP的(de)存量房(fáng)貸加點幅度降至-30BΩ₽€P。由于重定價日(rì)的(de)不(bù)同，不(bù)"♣β同借款人(rén)的(de)利率在批量調整後會(hu>&ε↑ì)有(yǒu)所差異。批量調整後的(de)利率下(xià)降主要(yào)是(λ£₽shì)加點幅度下(xià)降至-30BP所緻。重定價後，最近(jìn₩•)一(yī)個(gè)定價周期內(nèi)LPR的(de)降幅也(yě)将體(tǐ↑∏÷)現(xiàn)出來(lái)，參與此次批量調整的(de)借款人(rén)利率将調整'✔∏至同一(yī)水(shuǐ)平。

假設2024年(nián)10月(yuè)31日(rì)進行(xín←¶ε g)批量調整，假設2024年(nián)10月(yuè)21日(rì)報(bào)出的(de)≈"σ5年(nián)期以上(shàng)LPR跟随央行(xíng)政策利率下(x←♦₽ià)降0.2個(gè)百分(fēn)點，由當前的(de)3.85±≤‌÷%降至3.65%，後續保持不(bù)變。由于2024年(niá≥♦÷≈n)2月(yuè)、7月(yuè)5年(nián)期以★¶±上(shàng)LPR還(hái)分(fēn)别下(xià)降了(♠πle)0.25個(gè)百分(fēn)點和(hé)0.1個(gè)百分(fēn)點•≠β，因此，對(duì)于重定價日(rì)為(wèi)每年(nián)1月(yuè)1日(rì)的π"(de)，調整後的(de)利率為(wèi)3.9%（當時(s÷​§™hí)的(de)LPR4.2%-0.3%），明(míng)年(nián)•★1月(yuè)1日(rì)LPR重定價後，利率為(wèi)3.35%（當→λε₩時(shí)的(de)LPR3.65%-0.3%）。重定價日(rì)為(w§↓®¶èi)合同發放(fàng)日(rì)對(duì)日(rì)的(de←↔)，分(fēn)為(wèi)以下(xià)幾種情況：重定價日(rì)<∏為(wèi)10月(yuè)21日(rì)至10月(yuè)31日(rì)的(★≠de)，調整後的(de)利率為(wèi)3.35%（當時(shí)的(de)LPR3.65<λ±%-0.3%）。重定價日(rì)為(wèi)11月(yuè)1日(rì)至12月(yu裙£≥)31日(rì)，和(hé)1月(yuè)2日(rì)至2月(yuè)19日(rì)的(de)π₽，調整後的(de)利率為(wèi)3.9%（當時(shí♥♣)的(de)LPR4.2%-0.3%），重定價後的(de)<↔₽↓利率為(wèi)3.35%（當時(shí)的(de)LPR3.65%-0.•>∏¥3%）；重定價日(rì)為(wèi)2月(yuè)20日(rì)§♥‌£至7月(yuè)21日(rì)的(de)，調整後的(de)利率為(wèi)3.65%£☆δ（當時(shí)的(de)LPR3.95%-0.3%）≤↕↓∞，重定價後利率為(wèi)3.35%（當時(shí)的(de)LPR3.65%-0.3%）。£∏•γ重定價日(rì)為(wèi)7月(yuè)22日(rì)至10月(yuè)2π→§♥0日(rì)的(de)，調整後的(de)利率為(wè€≥<i)3.55%（當時(shí)的(de)LPR3.85%-0.✔σ®β3%），重定價後利率為(wèi)3.35%（當時(shí)的(de)LPR3←  .65%-0.3%）。

對(duì)設有(yǒu)新發放(fàng)房(fáng)貸利率政策下(xià)限的(♥σ €de)城(chéng)市(shì)，如(rú)何調整

目前，部分(fēn)城(chéng)市(shì)仍設定了(le®​→ )新發放(fàng)房(fáng)貸利率政策下(xià)限的(de)，調整∑≤€¥後的(de)加點幅度需不(bù)低(dī)于下(xià)限。

以北(běi)京為(wèi)例，北(běi)京二套房(fáng)貸利率政策下‍εεβ(xià)限為(wèi)，五環以內(nèi)二套房(fáng)貸的(de)加點下(xi✔©à)限為(wèi)-5BP，五環以外(wài)二套房(fáng)貸的(de)加$σ'點下(xià)限為(wèi)-25BP。相(xiàng)應的(de)二套房(fáng)¶λ貸在批量調整時(shí)，加點分(fēn)别調整為(wèi)-$​5BP和(hé)-25BP。

固定利率存量房(fáng)貸如(rú)何調整

對(duì)于固定利率存量房(fáng)貸，以最新LPR轉換為(→♥♠wèi)加點形式，再将加點幅度調整為(wèi)-30BP。例如(rú)，利率為(wèi)4%的(d✘λe)固定利率存量房(fáng)貸，最新5年(nián)期以上(shàng→ >≈)LPR為(wèi)3.85%，先将其固定利率轉換為(wèi)4%=LPR+15¥↔≥δBP，再将15BP調整為(wèi)-30BP。